Для чего используют банкоматы

Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и/или приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Содержание

История [ править | править код ]

Прототип первого банкомата был изобретен американским ученым армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном [en] (англ. Luther George Simjian ) [1] ещё в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счёта: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х годов.

Первый банкомат по выдаче наличных денег, Automated Teller Machine (ATM), был установлен 27 июня 1967 года в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон [2] , работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира [3] . На идею создания банкомата Шепард-Баррон натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Из-за невозможности проверить наличие денег на счёте клиента сумма снимаемых наличных была ограничена 10 фунтами. ATM был «бескарточным» банкоматом и выдавал наличные в обмен на специальный ваучер (чек), которые надо было заранее получать в банке. Для защиты от подделки и записи ПИН-кода на чеках имелась слаборадиоактивная метка (углерод-14) [4] [5] .

В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент на секретный защитный код из 4 цифр, Персональный идентификационный номер (PIN-код) [6] . Согласно легенде, первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил длину кода до четырёх цифр, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга [4] . Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые онлайн-банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange [7] . Позднее были изобретены банкоматы, способные не только выдавать наличные, но и принимать их.

В СССР первые банкоматы появились в 1991 году, два в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и один в офисе американской компании American Express на улице Садово-Кудринской. Выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки AmEx. Первый в России банкомат по выдаче наличных был установлен «Мост-Банком» Владимира Гусинского в 1994 году в Москве в гастрономе «Новоарбатский» [4] .

К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR, в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году, по прогнозам RBR, количество ATM вырастет до 3,4 млн. В России на 1 июля 2012 года работало почти 202,5 тыс. банкоматов [8] .

В 2000-х годах производители банкоматов начали внедрять технологию Cash Recycling, заключающуюся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом [9] . Большое влияние на индустрию ATM в последние десять лет оказывают развитие Интернета и мобильных технологий. В начале 2010-х годов компания KAL объявила о разработке безналичного банкомата, Retail Teller Machine (RTM). Вместо наличных такой банкомат выдаёт клиенту счёт, который тот предъявляет кассиру магазина для оплаты приобретённого товара [8] . В 2012 году в японском банке The Ogaki Kyoritsu Bank (Огаки, префектура Гифу) появились банкоматы, осуществляющие идентификацию клиентов не по банковской карте и паролю, а по введённой дате рождения и приложенной к сенсорному устройству ладони [10] .

Принцип действия [ править | править код ]

Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.

После загрузки карты в кардридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введённый ПИН-код, запрошенную операцию) и передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банк-эквайер отправляет в платёжную систему запрос на проведение операции. Платёжная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передаёт банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приёму денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтверждённые ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Использование в мире [ править | править код ]

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association ), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года) [11] .

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше — 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 % [12] .

Банкоматное мошенничество [ править | править код ]

В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.

Способы [ править | править код ]

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие [13] :

• Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
• «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.

Некоторые из этих методов являются аппаратными закладками в банкоматах.

В 2011 году появились сообщения [14] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Распространённость [ править | править код ]

Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год — 61,9 млн ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 % [15] . В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен.

Пластиковые карточки прочно вошли в повседневный обиход практически каждого человека. Получать их можно в любом отделении банка. Для контроля за своим счетом, а также для совершения различных операций, люди пользуются специальным устройством, которое знакомо каждому владельцу банковской карты – это банкоматы или устройства для самообслуживания клиентов.

Они значительно упрощают некоторые операции, например, снятие наличных денег, пополнение карт, оплата различных услуг. Несмотря на множество преимуществ, банкоматы имеют существенные недостатки – они не всегда находятся в работоспособном состоянии, и не всегда могут выдать нужную сумму денег.

Кроме этого, сеть банкоматов некоторых банков является недостаточно развитой, поэтому, чтобы добраться до терминала, иногда приходится проделывать довольно длинный путь, затратив на него много времени. Этот вопрос является особенно больным в современном обществе, когда люди хотят экономить время на всем.

Банкоматы бывают подвержены техническим сбоям. Причины таких сбоев могут быть самыми разными, например, отсутствие или перебои с электричеством, программный сбой, атака мошенников и проч. Если по причине сбоя у пользователя возникли проблемы, то ему следует сразу же обратиться в банк, которому принадлежит данный банкомат. На терминале в обязательном порядке имеется номер телефона линии поддержки и адрес банка, куда можно обратиться с претензией.

Для чего нужны банкоматы?

Эти устройства были созданы с целью предоставить клиенту возможность самостоятельно управлять своим счетом и своими финансами. При этом, неважно, клиентом какой кредитной организации является человек.

Для пользования услугами банкомата, пользователю не нужно предоставлять паспорт. Чтобы провести операцию, достаточно иметь карту и знать секретный код (так называемый ПИН-код). Стоит помнить, что при трижды неверно введенном ПИН-коде, карта автоматически блокируется в целях безопасности. Для ее разблокировки придется обращаться в отделение лично с паспортом. Некоторые учреждения не восстанавливают ПИНы, а выпускают новую карту с новым кодом в течение 7-20 рабочих дней.

Блокировка карты при неправильно введенном ПИН-коде происходит у каждого банка по-разному: у одних карту захватывает банкомат, у других – просто блокируется на определенное время или навсегда. Проводить операции в банкомате с использованием заблокированной карты уже будет невозможным.

Снятие наличности в банкомате

Данная операция является самой распространенной. Однако, и здесь есть свои нюансы, которые нужно помнить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Стоит запомнить, что:

• Сначала выходит карта, а потом уже наличные деньги. Если упустить момент и не достать карту из отверстия в банкомате, то он «проглотит» ее обратно.
• При техническом сбое время выдачи денег может затянуться, или просто карта останется в банкомате.
• Не стоит забывать деньги. Если не взять выданную сумму, то банкомат может «проглотить» их обратно, или же они достанутся следующему пользователю.
• После проведения операции нужно посчитать выданную сумму и получить чек. Если сумма выдана неверно (больше или меньше), то стоит сообщить об этом в банк и, по возможности, оставаться на месте до приезда сотрудников, обслуживающих этот банкомат.

Чек позволит отследить баланс. Но чек не является гарантией того, что пользователю выдана вся запрашиваемая сумма. Часто бывают случаи, когда чек вышел, а вот деньги так и остались в банкомате. По факту операция проведена, но клиент так и не получил своих денег. В этом случае нужно срочно звонить в службу поддержки и категорически запрещается уходить с того места, где была снята сумма. Если банк откажется возмещать клиенту «задержанные» деньги, то нужно обращаться в суд. Там уже проведут расследование, посмотрят записи с камер наблюдения, которые находятся во всех местах, где стоят банкоматы.

Таким образом, нужно быть предельно внимательным при обращении с банкоматом. Стоит точно исполнять все требования и соблюдать правила безопасности:

• Прикрывать клавиатуру рукой при вводе ПИН-кода.
• Вовремя забирать деньги и карту с отверстий в банкомате.
• Проверять клавиатуру на подлинность (мошенники сейчас используют специальные накладки на клавиатуру банкомата, которая считывает ПИН-коды).

Если клиент почувствовал, что клавиатура «ходит» и неплотно сидит на своем месте, то вводить ПИН или совершать операцию в таком устройстве не стоит. О происшествии нужно сообщить в банк. Соблюдая такие нехитрые правила, можно легко избежать неприятностей в работе с банкоматами.

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) [1] еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays [2] . Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон [3] , работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. [4]

Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.

В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.

Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange [5] .

В 2000-х годах при производстве банкоматов начали применять технологию Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом [6] .

Принцип действия

Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Использование в мире

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association ), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года) [7] .

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше — 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 % [8] .

Банкоматное мошенничество

В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.

Способы

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие [9] :

• Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
• «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
• Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты — простейший, но широко распространённый метод.
• «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
• Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
• Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель — на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура — ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
• Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещение с банкоматом, открываемом с помощью карты.
• Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.

В 2011 году появились сообщения [10] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Распространённость

Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год — 61,9 млн.ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 % [11] . В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен. [12]